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Les retraités subissent une perte de revenus notable par rapport à leur temps de vie active. Chacun a donc tout intérêt à préparer sa retraite en prévoyant, au moment voulu, le versement de revenus supplémentaires. Pour y parvenir, la souscription d'un Plan épargne retraite, ou PER, est la meilleure solution.
Un plan unique
Le premier avantage du PER, c'est que sa création simplifie la question assez embrouillée des produits d'épargne retraite, du moins telle qu'elle se présentait avant octobre 2019. En effet, à cette date, la loi Pacte est adoptée. Elle prévoit la mise en place d'un nouveau produit, le Plan d'épargne retraite, ou PER, qui a vocation à remplacer tous les anciens plans d'épargne retraite. Il en existe deux catégories principales, le PER individuel et le PER d'entreprise, ou collectif, qui se présente lui-même sous deux formes. Ainsi, le PER prend la place du PERP, du contrat Madelin ou encore du Préfon, réservé aux fonctionnaires. La gestion d'un seul plan d'épargne sera ainsi beaucoup plus simple que celle d'un ensemble de produits aux caractéristiques différentes. Pour mieux mesurer les avantages de ce plan d'épargne unique, la consultation de certains sites peut s'avérer très utile. Ainsi vous pourrez mieux comprendre ce qu'est un PER avec l'aide de Journal des Seniors.
Des supports et des modes de gestion variés
Comme l'assurance-vie, le PER vous permet de placer votre argent sur des supports variés. Les supports en euros, qui garantissent le capital, sont plus sûrs, mais le rendement est assez faible.
C'est l'inverse pour les supports en unités de compte, qui rapportent davantage mais qui comportent une part de risque. En effet, le choix de cette formule peut se traduire, compte tenu des fluctuations des marchés financiers, par une érosion du capital.
Vous pouvez également choisir la manière dont votre PER sera gérée. Si vous optez pour une gestion libre, c'est vous qui choisissez les supports d'investissement. Avec la gestion pilotée, vous déléguez ce soin à des professionnels.
Enfin les choix opérés dans le cas de la gestion à horizon tiennent compte du moment prévu pour le départ à la retraite.
Des avantages fiscaux
Autre avantage du PER, et non des moindres : les versements effectués sur le plan vous donnent droit à une déduction fiscale. Autrement dit, les sommes versées sur le PER sont déduites du revenu imposable.
Cet avantage fiscal est cependant plafonné, avec des modalités qui varient selon que le contribuable est salarié ou non. Les économies ainsi réalisées sont d'ailleurs plus notables pour les personnes fortement imposées.
Il faut cependant noter que cet avantage est compensé par une fiscalité moins avantageuse à la sortie du plan. En effet, le capital est alors soumis à l'impôt sur le revenu et les plus-values sont assujetties à un prélèvement forfaitaire unique de 30 %.
Une bonne manière de regrouper votre épargne retraite
Un autre atout du PER n'est pas à négliger. En effet, il peut en quelque sorte devenir le réceptacle de l'ensemble de votre épargne.
De fait, il est possible de transférer vers un PER l'argent placé sur vos anciens plans d'épargne retraite. Il faudra sans doute prévoir quelques frais de transfert, mais l'opération en vaut la peine.
Et cela d'autant plus que ce transfert vous permet de bénéficier d'un avantage fiscal très intéressant. En effet, si vous décidez de placer sur un PER l'argent retiré d'une assurance-vie de plus de 8 ans, vous avez droit à un abattement de 5.200 euros pour une personne seule.
Autrement dit, vous bénéficiez d'une exonération d'impôt deux fois plus importante que celle à laquelle vous auriez eu droit si vous aviez simplement retiré l'argent de votre assurance-vie.
Récupérez votre argent comme vous le voulez
Un dernier avantage est la liberté dont vous disposez pour reprendre votre argent au terme du contrat. En effet, il est toujours possible de récupérer l'intégralité de la somme sous forme de capital. Ce déblocage peut se faire en une seule fois, ou bien en plusieurs fractions.
Mais vous pouvez également choisir la sortie en rente. Dans ce cas, vous percevrez une rente viagère jusqu'à la fin de votre vie. C'est la garantie de compléter votre pension par le versement régulier de revenus supplémentaires.
Mais vous avez aussi la possibilité de combiner les deux. Dans ce cas, vous récupérez l'argent à la fois sous forme de capital et de rente. C'est à vous de fixer, avec votre assureur, la part respective de l'un et de l'autre.